债务与收入 (DTI) 比率，是您每月总收入中用于支付每月债务的百分比，贷方使用它来确定您的借贷风险。
关键要点
- 债务收入比 (DTI) 衡量个人或组织为偿还债务而产生的收入金额。
- 43% 的 DTI 通常是借款人可以拥有并且仍然有资格获得抵押贷款的最高比率，但贷方通常寻求不超过 36% 的比率。
- 较低的 DTI 比率表明收入相对于偿债而言足够，并且使借款人更具吸引力。
了解债务与收入 (DTI) 比率
较低的债务与收入 (DTI) 比率，表明债务与收入之间的平衡良好。换句话说，如果您的 DTI 比率为 15%，这意味着您每月总收入的 15% 用于偿还债务。相反，高 DTI 比率可能表明个人对每月收入的负债过多。
通常，债务与收入比率较低的借款人，可能会有效地管理他们的每月债务支付。因此，银行和金融信贷提供者希望在向潜在借款人发放贷款之前，看到较低的 DTI 比率。
对低 DTI 比率的偏好是有道理的，因为贷方希望确保借款人不会过度扩张——这意味着他们的债务支付相对于他们的收入来说太多了。
作为一般准则，43% 是借款人可以拥有并且仍然有资格获得抵押贷款的最高 DTI 比率。理想情况下，贷方更喜欢低于36%的债务与收入比率，其中不超过 28% 的债务用于偿还抵押贷款或租金。
最大 DTI 比率因贷方而异。然而，债务与收入比率越低，借款人获得信贷申请的批准或至少被考虑的机会就越大。
DTI 公式和计算
债务收入比 (DTI) 是一种个人财务指标，将个人每月的债务支付额与其每月总收入进行比较。您的总收入是扣除税款和其他扣除项前的工资。债务与收入比率是您每月总收入用于支付每月债务的百分比。
DTI 比率是贷款人（包括抵押贷款人）用来衡量个人管理每月还款和偿还债务能力 的指标之一。
- 总结您每月的债务支付，包括信用卡、贷款和抵押贷款。
- 用您的每月总收入除以您每月的总债务支付金额。
- 结果将产生小数，因此将结果乘以 100 即可获得 DTI 百分比。
有时，债务与收入比率与债务与限额比率混为一谈。但是，这两个指标有明显的差异。
债务限额比率，也称为信贷利用率，是借款人当前正在使用的总可用信贷的百分比。换句话说，贷方想确定您是否正在用尽信用卡。
DTI 比率计算您每月的债务支付与您的收入相比，信用利用率衡量您的债务余额与信用卡公司批准的现有信用额度的比较。
债务收入比限制
尽管很重要，但 DTI 比率只是用于做出信贷决策的一种财务比率或指标。借款人的信用记录和信用评分也将在决定向借款人提供信贷时产生重大影响。信用评分是您偿还债务能力的数值。有几个因素会对分数产生负面或正面的影响，包括逾期付款、拖欠、未结信用账户的数量、相对于信用额度的信用卡余额或信用利用率。
DTI 比率不区分不同类型的债务和偿还债务的成本。信用卡的利率高于学生贷款，但它们在 DTI 比率计算中被归为一类。如果您将余额从高利率卡转移到低息信用卡，您的月供将会减少。因此，您的每月总债务支付和 DTI 比率会降低，但未偿债务总额将保持不变。
债务与收入比率是申请信贷时要监控的重要比率，但它只是贷方在做出信贷决策时使用的一个指标。
债务收入比示例
约翰正在寻求贷款，并试图计算出他的债务与收入比率。约翰每月的账单和收入如下：
抵押贷款：$ 1,000
汽车贷款：$ 500
信用卡：$ 500
总收入：$ 6,000
约翰的每月债务总额为$ 2,000：
$2,000=$1,000+$500+$500
John 的 DTI 比率为 0.33：
0.33=$2,000÷$6,000
换句话说，约翰的债务收入比为 33%。
如何降低债务收入比
您可以通过减少每月经常性债务或增加每月总收入来降低债务收入比。
使用上面的例子，如果约翰的每月经常性债务为$ 2,000 ，但他的月总收入增加到$ 8,000 ，那么他的 DTI 比率计算将变为$ 2,000 ÷ $ 8,000 ，债务与收入比率为 0.25 或 25%。
同样，如果约翰的收入保持在 $ 6,000 不变，但他能够还清汽车贷款，那么他每月的经常性债务支付额将降至 $ 1,500，因为汽车支付是每月$ 500 。John 的 DTI 比率计算为 $ 1,500 ÷ $ 6,000 = 0.25 或 25%。
如果约翰能够将他的每月债务支付减少到$ 1,500 ，并将他的月总收入增加到$ 8,000 ，那么他的 DTI 比率将计算为 $ 1,500 ÷$ 8,000 ，等于 0.1875 或 18.75%。
DTI 比率也可以用来衡量收入占住房成本的百分比，对于租房者来说，这就是每月的租金金额。鉴于潜在借款人的总收入，贷款人希望了解潜在借款人是否能够在按时支付租金的同时管理其当前的债务负担。
DTI 比率的真实示例
Wells Fargo Corporation (WFC)是美国最大的贷方之一。该银行向消费者提供包括抵押贷款和信用卡在内的银行和贷款产品。以下是他们认为值得信赖或需要改进的债务与收入比率 指南的概述。
- 35% 或更低通常被认为是有利的，您的债务是可控的。支付每月账单后，您可能还有剩余的钱。
- 36% 到 49% 表示您的 DTI 比率足够，但您还有改进的空间。贷方可能会要求其他资格要求。
- 50% 或更高的 DTI 比率意味着您可以存钱或花的钱有限。因此，您可能没有钱来处理不可预见的事件，并且借款选择有限。
（本文来源：Investopedia）
